La condonación de préstamos estudiantiles significa que el prestatario ya no está obligado a reembolsar parte o la totalidad de sus préstamos estudiantiles. Por lo general, se aplica a ciertos préstamos federales para estudiantes y solo está disponible bajo condiciones específicas. El perdón puede provenir de trabajar en un empleo determinado, de cumplir con los requisitos para participar en un programa de condonación o de enfrentarse a dificultades financieras o físicas únicas.
Muchas personas piensan que el solo hecho de tener préstamos estudiantiles significa que, con el tiempo, recibirás una condonación. Pero la verdad es más complicada. Hay reglas, requisitos, plazos y planes de pago que deben seguirse cuidadosamente.
Hay diferentes tipos de condonación de préstamos estudiantiles, cada uno con sus propias reglas. Estos son los tipos principales:
La condonación de préstamos por servicio público es para prestatarios que trabajan a tiempo completo para una agencia gubernamental o una organización sin fines de lucro que califique. Después de hacer 120 pagos de préstamos que reúnan los requisitos en virtud de un plan de pago basado en los ingresos, se puede condonar el saldo restante del préstamo. No todos los puestos de servicio público cuentan, por lo que es importante que consulte con la entidad administradora de sus préstamos.
Los maestros que trabajan en escuelas de bajos ingresos durante al menos cinco años pueden calificar para una condonación de préstamos de hasta 17 500 dólares. La cantidad depende de la materia que enseñe y de su función en la institución educativa.
En los planes de pago basados en los ingresos (IDR), los pagos mensuales de su préstamo se basan en sus ingresos y el tamaño de su familia. Después de realizar los pagos durante 20 a 25 años, se condona el saldo restante.
Esto incluye planes IDR populares como:
Cada plan tiene sus propias calificaciones y requisitos de plazo de reembolso.
Si su institución educativa lo engañó o infringió ciertas reglas, puede reunir los requisitos para la condonación del préstamo mediante la defensa del prestatario. Este proceso puede cancelar tus préstamos federales para estudiantes si la institución educativa actuó de manera ilegal o no prestó los servicios prometidos.
Obtenga más información sobre cómo evitar préstamos riesgosos leyendo Los 10 principales errores que se deben evitar con los préstamos estudiantiles.
Es posible que a los prestatarios con una discapacidad permanente se les condone sus préstamos federales. Debes presentar una prueba de tu estado de salud, y la condonación puede afectar tu situación tributaria, por lo que es bueno hablar primero con un asesor calificado.
Si su institución educativa cierra mientras está inscrito o poco después de retirarse, puede reunir los requisitos para que se cancelen sus préstamos. Debes cumplir con ciertos requisitos y no transferir tus créditos a otro lugar.
No todos los préstamos reúnen los requisitos para la condonación. La mayoría de los programas federales de condonación se aplican solo a los préstamos federales directos. Si tiene préstamos antiguos de los programas FFEL o Perkins, es posible que deba consolidarlos mediante un préstamo de consolidación directa para ser elegible.
Compruebe si sus préstamos califican a través del Simulador de préstamos de ayuda federal para estudiantes. También puedes usar el Calculadora de préstamos estudiantiles en Credit.org para estimar cómo podrían afectarlo las opciones de pago.
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Un plan de pago basado en los ingresos vincula el pago mensual de su préstamo a sus ingresos y al tamaño de su familia. Estos planes están diseñados para hacer que los pagos de los préstamos sean más asequibles con el tiempo.
Los tipos de planes IDR incluyen:
Para calificar para la condonación a través de un plan IDR, debe realizar pagos constantes durante 20 a 25 años. Una vez que llegue al final de ese período, es posible que se le condone el saldo restante del préstamo.
Trabajar en el servicio público puede abrir la puerta al PSLF y a otros programas. Los trabajos que pueden reunir los requisitos incluyen:
No todos los trabajos sin fines de lucro cuentan; debes trabajar para una organización que califique y cumplir con criterios estrictos. También debes tener un plan IDR elegible y realizar 120 pagos que cumplan con los requisitos.
Para calificar para cualquier programa de condonación de préstamos, debe cumplir con reglas específicas:
El perdón no ocurre automáticamente. Mantenerse organizado e informado es clave para obtener alivio.
El seguimiento de sus pagos y la presentación de la documentación requerida es su responsabilidad. Las herramientas que puede utilizar incluyen:
Errores como no obtener una certificación o cambiar de plan de pago pueden reactivar tu progreso. Usa recordatorios, lleva un registro y comprueba todo.
Algunos problemas comunes que pueden retrasar o detener el perdón incluyen:
Evite estos errores buscando el consejo de una persona de confianza consejero de préstamos estudiantiles.
La entidad administradora de sus préstamos estudiantiles desempeña un papel importante en su camino hacia la condonación. Las entidades administradoras administran su cuenta, procesan los pagos y lo ayudan a solicitar los programas.
Sin embargo, los administradores no siempre brindan información completa o precisa. Muchos prestatarios han recibido malos consejos sobre los pagos que reúnen los requisitos o la certificación del empleador. Siempre verifique lo que le dice la entidad administradora con una fuente oficial, como StudentAid.gov.
Si no estás seguro, habla con un asesor certificado de préstamos estudiantiles en Credit.org.
Los préstamos condonados no siempre están exentos de impuestos. Según la ley actual, la mayoría de las condonaciones de préstamos federales para estudiantes hasta el 2025 no se consideran ingresos imponibles.
Sin embargo, después de 2025, a menos que cambien las leyes, los montos condonados en virtud de los planes IDR pueden estar sujetos a impuestos. Es una buena idea hablar con un profesional de impuestos antes de solicitar la condonación si es posible que se condone una gran cantidad de su deuda.
La consolidación de préstamos puede ayudarlo a calificar para la condonación al convertir los préstamos más antiguos en un préstamo federal directo. Muchos prestatarios que tienen préstamos en el marco de los programas FFEL o Perkins no reúnen los requisitos para la condonación del PSLF o el IDR, a menos que los consoliden.
Un préstamo de consolidación directa combina varios préstamos federales en un préstamo nuevo. Una vez consolidado, puede:
Sin embargo, ten cuidado: la consolidación de préstamos también puede restablecer cualquier progreso que hayas logrado hacia la condonación. Si ya has realizado pagos que cumplan los requisitos, la consolidación podría borrar ese historial. Siempre habla con un asesor de préstamos estudiantiles antes de realizar una consolidación.
Usa la calculadora de Credit.org para comparar las opciones de consolidación y los planes de pago.
Los diferentes programas tienen diferentes requisitos de plazo de amortización. Esta es una descripción general rápida:
Entender el plazo de amortización le ayuda a establecer expectativas realistas. La condonación del préstamo no ocurre de la noche a la mañana, y omitir solo un formulario obligatorio puede provocar demoras importantes.
La mayoría de los programas de condonación solo están disponibles para préstamos federales directos. Estos incluyen:
Si sus préstamos provienen del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL) o del Programa de Préstamos Perkins, es posible que deba consolidarlos en un préstamo directo antes de ser elegible.
Comprueba tu tipo de préstamo iniciando sesión en studentaid.gov y revisar los detalles de su préstamo.
La defensa del prestatario es un tipo de condonación de préstamos que se aplica cuando una institución educativa hace algo mal, como mentir sobre las tasas de colocación laboral u ofrecer un título sin valor. Si su institución educativa lo engañó, es posible que pueda solicitar la cancelación de sus préstamos.
Debe presentar una reclamación al Departamento de Educación y el proceso puede llevar tiempo. No se aprueban todas las solicitudes y la documentación es esencial.
Para obtener más información sobre el comportamiento abusivo en la escuela, lea Peligros de usar préstamos estudiantiles para comprar activos.
Los prestatarios que no pueden trabajar debido a una discapacidad permanente pueden reunir los requisitos para recibir una condonación por incapacidad total y permanente (TPD). Esto se aplica a todas las obligaciones de servicio de préstamos federales para estudiantes y becas TEACH.
Puede ser elegible si:
Una vez aprobado, se elimina su obligación de reembolsar sus préstamos. Es posible que esté sujeto a un período de supervisión y deba presentar la documentación anual sobre sus ingresos.
La elegibilidad de un préstamo depende de:
Antes de presentar la solicitud, confirme que:
Un asesor de préstamos estudiantiles puede ayudar a verificar que sus préstamos reúnen los requisitos.
Muchos programas de perdón están diseñados para personas que trabajan en el servicio público. Esto incluye:
El empleador, no el título de trabajo específico, debe reunir los requisitos. Incluso si eres conserje o asistente en una escuela pública, puedes reunir los requisitos si tu empleador reúne los requisitos.
La condonación de préstamos por servicio público requiere un empleo a tiempo completo (al menos 30 horas por semana) y un historial laboral constante. Asegúrese de presentar el formulario de certificación de empleo del PSLF todos los años.
Solicitar un plan de pago basado en los ingresos es sencillo pero importante:
Tendrá que volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año. Si no cumple con esta fecha límite, su pago mensual puede aumentar significativamente.
Debe tener un plan de IDR para ser elegible para la mayoría de los programas de condonación, incluidos el PSLF y la condonación de IDR a largo plazo.
Un plan de pago es el cronograma y los términos según los cuales pagas tus préstamos estudiantiles. El gobierno ofrece varias opciones, entre ellas:
Es fundamental elegir el plan correcto. Solo los planes IDR cuentan para el PSLF y la condonación a largo plazo. Si tienes el plan estándar, pagarás tu préstamo en 10 años y es posible que no necesites una condonación, pero si tienes dificultades para mantenerte al día, cambiarte a un IDR puede ser un alivio.
Estos son algunos términos que debes entender cuando trabajas para lograr el perdón:
Comprender estos conceptos le ayuda a tomar mejores decisiones financieras y a evitar errores.
Muchos programas definen términos especiales para los «nuevos prestatarios». Un nuevo prestatario es alguien que:
Por ejemplo, algunas reglas de condonación se aplican solo a los nuevos prestatarios después del 1 de julio de 2014. Consulta los detalles del programa para ver si la regla del «nuevo prestatario» se aplica a ti.
Los programas de condonación de préstamos generalmente requieren que los préstamos estén en regla. Si estás en mora, es probable que tengas que:
Una vez que salgas del incumplimiento, puedes ingresar a un plan de pago basado en los ingresos y volver a hacer los pagos que califiquen.
Salir del impago es el primer paso hacia el perdón. Obtenga más información sobre sus opciones a través de Asistencia de préstamos estudiantiles en Credit.org.
Estos departamentos federales participan en la condonación de préstamos estudiantiles:
También puedes obtener ayuda en páginas oficiales del gobierno, como USA.govPréstamos educativos.
Los pagos mensuales de un plan de pago basado en los ingresos suelen ser más bajos que los de los planes de pago estándar. Estos pagos se calculan en función de:
Los pagos más bajos significan que puede pagar más intereses con el tiempo, pero también lo ayudan a calificar para una condonación a largo plazo. Debes hacer tus pagos mensuales de manera constante; la falta de pago, el aplazamiento de pago o la interrupción de la suspensión temporal de cobro pueden interrumpir tu plazo de condonación.
El tamaño de la familia afecta directamente el pago mensual de su préstamo si tiene un plan IDR. Un tamaño familiar más grande reduce el pago requerido porque el gobierno asume que usted necesita una mayor parte de sus ingresos para cubrir los gastos básicos de manutención.
Asegúrese de actualizar el tamaño de su familia anualmente cuando recertifique sus ingresos. Esto mantiene la exactitud de sus pagos y le ayuda a mantenerse en el buen camino hacia la condonación.
Si el tamaño de su hogar cambia a mediados de año (por ejemplo, por matrimonio o por tener un hijo), puede enviar información actualizada a través de la entidad administradora de sus préstamos.
Dos planes IDR populares son el reembolso basado en los ingresos (IBR) y el reembolso contingente de ingresos (ICR). Así es como se comparan:
Reembolso basado en los ingresos (IBR):
Reembolso contingente de ingresos (ICR):
La elección entre IBR e ICR depende del tipo de préstamo, el nivel de ingresos y el plazo de condonación.
Cada programa de condonación de préstamos tiene reglas únicas. Entre los ejemplos se incluyen:
Lea atentamente los detalles del programa y no dé por sentado que los beneficios se aplican automáticamente. Utilice guía oficial de la CFPB para obtener más información.
La entidad administradora de sus préstamos se encarga de la administración diaria de su préstamo estudiantil, pero el Departamento de Educación toma las decisiones finales sobre la condonación. Si la entidad administradora de préstamos le brinda información incorrecta, usted podría terminar perdiendo la oportunidad de obtener una condonación.
Por eso es importante:
El aplazamiento y la suspensión temporal de cobro son herramientas que le permiten detener temporalmente los pagos. Si bien pueden brindar un alivio a corto plazo, con frecuencia no cuentan para el perdón.
Aplazamiento puede estar permitido para:
Indulgencia es más común y más fácil de conseguir, pero:
Evite las pausas prolongadas si quiere mantenerse en el buen camino hacia la condonación del préstamo.
Muchas empresas afirman que pueden «obtener la condonación de sus préstamos rápidamente». Tenga cuidado. Con frecuencia, se trata de estafas que le cobran por los servicios que puede obtener de forma gratuita a través del Departamento de Educación.
Las señales de alerta incluyen:
En su lugar, trabaje con agencias de asesoramiento confiables sin fines de lucro. En Credit.org, ofrecemos libre y asesoramiento confiable sobre préstamos estudiantiles para ayudarlo a comprender sus opciones.
En el lenguaje de los préstamos estudiantiles:
Debe estar en un plan de pago que califique para ser elegible para la mayoría de los programas de condonación. Los dos van de la mano.
Solicitar la condonación de préstamos estudiantiles implica:
Algunos programas, como el PSLF, ofrecen una herramienta de ayuda para guiarlo durante el proceso. Otros, como la defensa del prestatario o la condonación por discapacidad, requieren revisiones y documentación más extensas.
Mantén organizados los materiales de tu solicitud y haz un seguimiento con frecuencia.
El reembolso de los préstamos estudiantiles puede resultar abrumador, especialmente si no estás seguro de si tus préstamos reúnen los requisitos para recibir ayuda. Entender términos como los préstamos federales directos, el plazo de amortización, el plan de pago y el aplazamiento ayuda a aclarar las medidas que debes tomar.
Los prestatarios con discapacidad permanente o aquellos que trabajan en el servicio público pueden encontrar caminos más rápidos para la condonación de préstamos. Si su institución educativa cierra o se enfrenta a una pérdida inesperada de ingresos, es posible que existan opciones alternativas.
La estrategia de pago correcta depende de sus objetivos: si desea reembolsar el saldo total rápidamente o si reúne los requisitos para una condonación de pagos basada en los ingresos a lo largo del tiempo.
Para mantenerse al día, revise la información de su cuenta con regularidad, actualice su plan IDR anualmente y consulte con un asesor certificado. Las entidades administradoras de préstamos administran su cuenta, pero las decisiones de elegibilidad provienen del Departamento de Educación. Cuanto más informado esté, más confianza tendrá en su camino hacia la liberación de deudas.
La condonación de préstamos estudiantiles puede cambiarte la vida, pero está lejos de estar garantizada. Las reglas cambian, los plazos cambian y es fácil retrasarse en el papeleo. Por eso es importante tratar el perdón como una posible estrategia, no como una promesa.
Manténgase proactivo de la siguiente manera:
Para algunos prestatarios, la condonación es posible, pero solo con una planificación cuidadosa y una acción coherente.
Si está confundido acerca de sus opciones de pago o quiere saber si reúne los requisitos para la condonación de préstamos estudiantiles, Credit.org está aquí para ayudarlo.
Nuestro asesoramiento sobre préstamos estudiantiles sin fines de lucro puede guiarlo a través de:
Tome el control de la situación de su préstamo con el apoyo de expertos. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para iniciar el camino hacia el alivio de los préstamos estudiantiles.
