Atrasarse en los préstamos estudiantiles puede resultar abrumador, pero no estás solo. Millones de prestatarios luchan contra los pagos atrasados, el aumento de los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles y el estrés de mantenerse al tanto de las fechas de vencimiento. Si te estás saltando las cuentas o te sientes demasiado agotado, tal vez sea el momento de admitir que no puedes pagar tus préstamos estudiantiles, al menos no sin ayuda.
Las señales de que tienes problemas pueden incluir:
Si esto le suena familiar, es hora de actuar. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor describe qué medidas tomar cuando no puede pagar los pagos de su préstamo estudiantil, y comienza con la comprensión de sus opciones.
Si sus préstamos compiten con los de alimentos, alquileres y servicios públicos, es posible que necesite: priorice sus facturas mensuales mientras trabaja con la entidad administradora del pago.
La mayoría de los prestatarios tienen préstamos federales para estudiantes, que vienen con opciones integradas para ayudar cuando el dinero escasea. Estos préstamos están respaldados por el Departamento de Educación y administrados por una entidad administradora de préstamos federal u otra entidad administradora de préstamos aprobada. Es posible que los haya obtenido a través del programa federal de ayuda estudiantil mientras estudiaba.
Hay varios tipos de préstamos y es importante saber qué tipo tiene. Eso afecta a la ayuda disponible para usted. Por ejemplo:
Si los pagos de su préstamo federal para estudiantes ya son difíciles de administrar, no le faltan opciones. Inicia sesión en tu cuenta con tu número de identificación de Ayuda Federal para Estudiantes para revisar los detalles de pago que tienes a tu disposición.
Para obtener más información sobre cómo funcionan los programas federales de préstamos estudiantiles, consulta Comprender qué es realmente la condonación de préstamos estudiantiles.
Su cuenta de préstamo contiene toda la información que necesita para empezar. Inicia sesión y revisa tu:
Aquí también encontrarás tu saldo de capital y si se acumulan intereses a diario.
Use esta información para hablar con la entidad administradora sobre los próximos pasos. USA.gov también tiene herramientas para solucionar problemas de préstamos y obtener el soporte adecuado.
Antes de atrasarse demasiado, analice las opciones de pago de su préstamo disponibles. Hay varias maneras de ajustar sus pagos, según sus ingresos y su situación.
Puedes cambiarte a un plan de pago estándar, a un plan extendido o incluso a un plan gradual. Cada uno tiene costos y plazos mensuales diferentes. Un plan de pago no tiene que ser permanente; puedes volver a cambiarlo más adelante a medida que tus finanzas mejoren.
Algunos planes reducen el monto de sus pagos mensuales al extender los pagos durante más años. Otros están vinculados a sus ingresos. Si no está seguro de cuál es la mejor opción, póngase en contacto con la entidad administradora de sus préstamos para analizar sus opciones.
Esto Guía de Investopedia también desglosa estas estrategias con más detalle.
Un plan de pago basado en los ingresos (IBR) ajusta el pago mensual de su préstamo estudiantil en función de sus ingresos. Si reúne los requisitos, su pago podría ser tan bajo como 0 USD al mes.
Para determinar la elegibilidad, se tienen en cuenta la información sobre sus ingresos, el tamaño de la familia y los ingresos y el tamaño de la familia combinados. También debes demostrar que tienes dificultades financieras parciales, lo que significa que el pago que debes pagar en virtud de un plan estándar es superior al que pagarías con el IBR.
Puede ser elegible si:
Estos planes lo ayudan a calificar para una eventual condonación del préstamo después de 20 o 25 años de pagos, según el plan.
Los planes IDR (reembolso basado en los ingresos) incluyen varias opciones, y el plan IBR es solo una de ellas. Otros incluyen:
Cada plan utiliza sus ingresos, sus nuevos ingresos y el tamaño de su familia para calcular los pagos mensuales. Algunos ofrecen una condonación después de 20 años de pagos. Todas están vinculadas a tu historial de pagos y a tu capacidad para pagar de manera constante.
La elegibilidad de su plan IDR dependerá de su tipo de préstamo, de sus ingresos y de si anteriormente ha incurrido en incumplimiento de pago. El objetivo de cualquier plan IDR es ayudarlo a pagar lo que pueda pagar: ni más ni menos.
Si trabajas en el servicio público o en una organización sin fines de lucro, puedes ser elegible para la condonación del préstamo. El programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) ofrece la cancelación total después de 10 años de pagos que cumplan los requisitos según un plan de pago válido.
Usted debe:
El programa PSLF no es automático; debe presentar un formulario de certificación de empleo cada año. También puede reunir los requisitos para recibir una condonación del IBR o una condonación de pagos basada en los ingresos después de 20 a 25 años en algunos planes.
Para obtener más información, lea Abordar la deuda de préstamos estudiantiles: una guía de crisis para los prestatarios.
Algunos prestatarios son elegibles para que se les condonen sus préstamos mediante la regla de defensa del prestatario. Esto se aplica si su institución educativa lo engañó o violó ciertas leyes.
Si reúne los requisitos, el Departamento de Educación puede cancelar algunos o todos sus préstamos. Entre los ejemplos más comunes se incluyen:
La solicitud de defensa del prestatario no requiere un abogado. Puede presentar su reclamación en línea a través de studentaid.gov. Mientras se revisa su solicitud, es posible que sus préstamos entren en moratoria, pero es posible que se acumulen intereses.
Esta opción es limitada, pero importante si has sufrido una mala conducta escolar o has tenido consecuencias graves para tu situación financiera.
La entidad administradora de sus préstamos federales es la compañía oficial asignada para administrar sus préstamos. Son su primera parada para entender las opciones de pago y solicitar cambios en su plan.
No espere hasta que se enfrente a pagos atrasados, montos vencidos o amenazas de cobro. Comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos tan pronto como sepa que tiene problemas para pagar. Ellos pueden ayudarlo a:
Prepárate para compartir los ingresos actuales, el tamaño de la familia y los detalles de la cuenta. Esto ayuda a que la entidad administradora le asigne el plan correcto.
Si tiene varios préstamos federales, puede ser elegible para un préstamo de consolidación directa. Este proceso te permite combinar varios préstamos en uno, con un único pago mensual.
La consolidación puede ser una buena idea si:
Tenga en cuenta:
En la mayoría de los casos, la consolidación es gratuita y se puede solicitar a través de la entidad administradora o studentaid.gov.
Si tiene dificultades temporales, podría reunir los requisitos para un aplazamiento o una indulgencia. Ambas te permiten pausar los pagos, pero hay diferencias importantes.
El aplazamiento de los préstamos estudiantiles suele estar exento de intereses en el caso de los préstamos subvencionados, mientras que la moratoria de aplazamiento de los préstamos estudiantiles suele permitir que se acumulen intereses en todos los tipos de préstamos. Cualquiera de las dos opciones puede ayudarte a reducir o detener temporalmente tus pagos cuando te encuentres en una situación difícil.
Puedes reunir los requisitos para el aplazamiento de un préstamo estudiantil si:
Ciertas indulgencias están disponibles si:
Estas opciones no eliminarán su deuda, pero pueden ofrecerle un respiro para detener temporalmente sus pagos y volver a la normalidad. Solo asegúrate de saber cuándo volver a solicitar o reanudar los pagos.
Para obtener más información, consulte La guía de College Raptor.
La falta de un solo pago puede provocar la morosidad de los préstamos estudiantiles, lo que puede provocar una reacción en cadena de problemas:
Una vez que su cuenta esté en mora, podría enfrentarse a cargos de cobro, acciones legales y un impacto en su informe crediticio que durará años.
Para evitar estas graves consecuencias, actúe con rapidez. Incluso si no puede pagar el monto total, los pagos parciales o una solicitud de aplazamiento pueden ayudar a proteger su crédito.
Los padres prestatarios que solicitaron préstamos PLUS suelen tener menos opciones de pago flexibles, pero aún hay ayuda disponible.
Si tienes problemas con los pagos:
Además, esté atento a los impactos tributarios. En algunos casos, los préstamos estudiantiles impagos pueden provocar la incautación de sus reembolsos de impuestos. Un plan de ahorro o un plan IDR pueden reducir el riesgo, incluso si tus ingresos son modestos.
Con los préstamos federales para estudiantes, es posible que aún califiques para un pago más bajo o incluso para una condonación en algunos casos. Asegúrate de trabajar con la entidad administradora de tus préstamos y de no ignorar la cuenta, especialmente si has firmado un préstamo en nombre de un hijo o has firmado un préstamo en nombre de él.
Atrasarse en el pago de su préstamo estudiantil puede afectar toda su vida financiera. Su informe crediticio mostrará cualquier registro de montos morosos, incumplidos o vencidos.
Esto podría reducir su calificación crediticia y dificultar la obtención de:
En algunos casos, la falta de pago puede afectar tu capacidad de alquilar, financiar un teléfono o calificar para un crédito de emergencia. Es fundamental mantener sus préstamos al día, ya sea mediante el reembolso, la suspensión temporal de cobro o el IDR.
Si sus préstamos ya han afectado su crédito, pregúntele a la entidad administradora acerca de la rehabilitación u otras soluciones. También solicite una copia de su informe crediticio a las tres principales agencias de crédito para confirmar que es correcto.
Muchos prestatarios se sienten abrumados, pero hay maneras de recuperar el control de su deuda estudiantil. Comienza con la comunicación y termina con un plan. La elaboración de un plan de gastos sólido puede prevenir la morosidad futura; comience con estos Consejos esenciales para el presupuesto familiar.
Estos son algunos recordatorios finales:
Si necesita ayuda más allá de la que ofrece su entidad administradora, los asesores de organizaciones sin fines de lucro pueden guiarlo. Esto incluye ayuda con la vivienda, la presupuestación, el crédito y más.
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