Qué tarjeta de crédito debo conservar? : Consejos inteligentes para elegir

Estrategias óptimas de administración de tarjetas de crédito

Muchos expertos financieros dicen que todo consumidor necesita una sola tarjeta de crédito. La mayoría de las personas pueden arreglárselas bien con una sola tarjeta de crédito, aunque es posible manejarlas sabiamente si tienen varias tarjetas de crédito. Si compras por Internet o viajas con frecuencia, usa una tarjeta de crédito para estas compras y ten otra como respaldo.

El papel de una tarjeta de crédito de respaldo

Si estás decidiendo cuál de tus múltiples tarjetas de crédito conservar, podrías considerar cancelar todas menos una. Sin embargo, esta no suele ser la mejor opción. Por lo general, mantener abiertas las cuentas de sus tarjetas de crédito es mejor para su calificación crediticia.

Solo asegúrate de no acumular deudas mes a mes. Cerrar una tarjeta de crédito puede reducir tu calificación crediticia, y te explicaremos por qué más adelante.

Administración de varias tarjetas de crédito

Mantener una tarjeta de crédito significa que la mantendrás activa y la utilizarás con regularidad. Es posible que otras cuentas permanezcan abiertas, pero que se usen con poca frecuencia. Por eso, aunque te recomendamos que mantengas la mayoría de tus cuentas abiertas, la tarjeta que «conserves» será la que utilizarás.

Por qué no debe cerrar sus tarjetas de crédito no utilizadas

Impacto en las calificaciones crediticias al cerrar la línea de crédito

Cada tarjeta de crédito que tenga abierta contribuye a su calificación crediticia de varias maneras. En última instancia, cerrar la cuenta podría reducir tu calificación crediticia, por lo que, en lugar de cerrar la cuenta, es mejor que la saldes y guardes la tarjeta en un lugar seguro (como el archivador con llave de tu casa). Es posible que sea necesario usar esa tarjeta al menos una vez al año para que el emisor sepa que tienes la intención de seguir siendo su cliente y no encontrarás tu tarjeta cerrada por inactividad.

Estrategias para mantener cuentas de tarjetas de crédito antiguas

¿Cómo podría su calificación crediticia verse afectada negativamente al cerrar una cuenta de tarjeta de crédito?

Su calificación crediticia, o lo que comúnmente se conoce como calificación FICO, se compone de cinco factores que hacen que sus puntajes crediticios varíen según los modelos de calificación crediticia:

1. El historial de pagos representa el 35% de tu puntuación

2. La duración del historial crediticio representa el 15% de su calificación

3. Lo que debe representa el 30% de su puntaje

4. El nuevo crédito representa el 10% de su puntaje

5. Su combinación de créditos es el 10% final de una puntuación

Cuando cierre una cuenta de tarjeta de crédito, ya no tendrá en cuenta la longitud de su historial crediticio en sus informes crediticios. Si la cuenta es relativamente nueva, no notarás ningún impacto, pero si la cuenta es una que has tenido durante mucho tiempo, perderás el aumento de larga data de tu historial crediticio, parte de tu calificación crediticia que figura en tus informes crediticios.

También crearás un problema con tu combinación de crédito si tienes muchas deudas no relacionadas con las tarjetas de crédito y luego cierras todas tus cuentas de tarjetas de crédito. Mantén tus cuentas abiertas para mantener un buen equilibrio entre los diferentes tipos de crédito disponibles y así mejorar la «combinación crediticia» de tus informes crediticios.

El factor más importante en su puntaje que se verá afectado si cierra una cuenta de tarjeta de crédito es la deuda de su tarjeta de crédito. Esto también se denomina «tasa de utilización» (ratio entre el saldo y el límite de la tarjeta de crédito). Los modelos de calificación crediticia comparan la cantidad de línea de crédito que utilizas con la cantidad de límite de crédito que tienes disponible.

Si tienes 10 tarjetas de crédito con un límite de crédito total de 10 000$ (1000$ cada una), pero solo debes 1000$ a una tarjeta, tu tasa de utilización es del 10%. Esto es muy bueno para tu calificación crediticia, ya que tienes muchas líneas de crédito que no utilizas.

Si cancela todas las tarjetas excepto la que tiene saldo, ahora debe 1000$ del total disponible de 1000$, lo que supone una tasa de utilización del 100%. Este mismo saldo adeudado ahora está perjudicando sus puntajes crediticios, porque sus informes crediticios están agotados al máximo. Es mejor mantener abiertas las cuentas no utilizadas para mantener baja su tasa de utilización.

Recomendamos no comprar nunca más de lo que puede pagar y pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes para evitar el riesgo crediticio y los costosos cargos por tasas de interés. Sin embargo, no esperes pagar solo la totalidad de una tarjeta de crédito con el límite máximo para reducir tu consumo. Usa tu tarjeta de manera responsable para evitar cualquier riesgo crediticio que pueda afectar tus informes crediticios.

El saldo registrado es el importe adeudado cuando recibes tu estado de cuenta. La única forma de tener un saldo cero es no usar la tarjeta durante todo un ciclo de facturación ni pagar el saldo inmediatamente después de la compra para que la facturación refleje un saldo adeudado igual a cero.

Un último factor potencial es una nueva tarjeta. Si tienes que solicitar más cartas, esas nuevas consultas afectarán al 10% de tu puntuación. Sin embargo, si tiene cuentas de crédito abiertas que debe usar, puede solicitar una nueva tarjeta a ese prestamista y empezar a usar una de sus cuentas existentes en lugar de abrir una nueva. Si cierras todas las cuentas que no utilizas, no tienes más opción que solicitar un nuevo crédito cuando lo necesites, lo que repercute negativamente en el 10% de tu calificación crediticia.

En total, tiene entre el 30 y el 65% de su puntaje que puede afectar su informe crediticio al cerrar las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas. La matemática es clara: no cierre las cuentas que no utilice. Manténgalas pagadas, abiertas y siga acumulando un historial crediticio. Su informe crediticio se beneficiará de tener una buena calificación crediticia.

Su VantageScore (un modelo de calificación crediticia creado por las tres principales agencias de crédito) se verá afectado de manera similar, aunque los porcentajes son un poco diferentes:

1. Historial de pagos 40%

2. Antigüedad crediticia 21%

3. Porcentaje de crédito utilizado: 20%.

4. Saldos totales 11%

5. Créditos o consultas nuevos: 5%

6. Crédito disponible: 3%

Independientemente del tipo de puntajes que utilicen sus prestamistas, mantener las cuentas abiertas suele ser una mejor opción para la mayoría de los puntajes crediticios.

¿Cuándo debo cerrar una cuenta?

Escenarios específicos para el cierre de cuentas

Algunas situaciones lo llevarán a cerrar una cuenta, incluso si esto podría afectar su calificación crediticia:

• Divorcio: Si tiene una cuenta conjunta con su cónyuge y se divorcia, a menudo es una buena idea cerrar la cuenta y transferir el saldo a una cuenta individual separada. Un juez puede dictaminar que una de las partes es responsable de la deuda de una tarjeta en particular, pero las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas a acatar la sentencia del juez y seguirán adelante con las actividades de cobro contra ambos titulares de cuentas. Evite cualquier riesgo crediticio y asegúrese de proteger su calificación crediticia; debe cerrar por completo las cuentas conjuntas. Tener una cuenta conjunta destinada al cobro hará que una situación difícil, como un divorcio, sea aún más estresante.

• Tarjeta de crédito asegurada: Si no tienes un buen puntaje crediticio, es posible que tengas que abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada para establecer una calificación crediticia. En este caso, es posible que tengas que depositar 500, 1000 dólares o más en una cuenta antes de poder utilizarla, que es la garantía de la tarjeta de crédito. Esto elimina el riesgo para la compañía emisora de la tarjeta de crédito, por lo que tendrás acceso al crédito. Después de un tiempo, si demuestras que eres capaz de administrar la cuenta de crédito y obtener una buena calificación crediticia, el prestamista puede convertir la cuenta en una cuenta de crédito normal y reembolsarte el depósito. Si después de tener la tarjeta y haber hecho pagos durante algún tiempo, no te quedas sin pagar y el titular de la tarjeta de crédito no quiere convertirla, tal vez quieras cerrar la tarjeta de crédito asegurada y recuperar tu depósito de garantía.
• Cuotas anuales: Si tu tarjeta tiene una cuota anual y no tienes intención de volver a utilizarla, es mejor que la cierres. Si tienes otra cuenta que vas a utilizar para acumular crédito, no hay motivo para pagar una cuota anual solo para mantener una cuenta que no utilizas.
• Planes de gestión de deudas: Si te registras en una DMP con Credit.org, normalmente te indicamos que cierres todas tus cuentas de tarjetas de crédito existentes. El DMP es para consumidores que tienen saldos crediticios excesivos o inmanejables. Se establece un plan de pago que permite saldar sus deudas en un plazo acelerado y, a menudo, con tasas de interés más bajas. Para lograr que los prestamistas de tarjetas de crédito participen y te ofrezcan concesiones, y para garantizar que el DMP tenga éxito, cerrar todas las cuentas abiertas es parte del trato. Sin embargo, en el caso de los propietarios de pequeñas empresas o de aquellos que necesitan una tarjeta de crédito para trabajar, a veces se les puede conceder una excepción para tener una tarjeta para fines comerciales.

Pasos a seguir antes de cerrar una tarjeta de crédito

Si decides cerrar por completo una tarjeta de crédito, primero debes tomar algunas medidas importantes:

• Asegúrate de que la tarjeta no esté asociada a ningún pago automático o suscripción. No querrás que se cobren cargos en la cuenta después de cerrarla. Asegúrate de cambiar todas las cuentas y suscripciones en línea a tu tarjeta de crédito preferida.
• Pague la tarjeta antes de cerrar la cuenta. Si adeuda el saldo de una cuenta y la cierra, verá un impacto negativo en su calificación crediticia, lo que afectará a su informe crediticio general.
• Canjea puntos o cualquier recompensa premium disponible en tu cuenta antes de cerrarla.
• Mantenga la tarjeta abierta durante unos meses después de dejar de usarla antes de cerrar la cuenta para siempre. De esta forma, verás todos los cargos, reembolsos o suscripciones retrasados que se reciban.
• Si planeas solicitar un préstamo pronto, como un préstamo hipotecario, un préstamo personal o un préstamo para automóviles, no cierres la cuenta todavía, ya que esto puede afectar las decisiones de préstamo. Cancela la tarjeta y déjala inactiva. Una vez que te aprueben tu nuevo préstamo, puedes cerrar la tarjeta.
• Si vas a cerrar varias cuentas de tarjetas de crédito, no las cierres todas a la vez. Cierre las cuentas de forma escalonada cerrando una cuenta por mes. Esto reducirá el impacto en sus puntajes crediticios.
• Haga su solicitud por escrito al emisor de su tarjeta de crédito. Pide a la compañía emisora de la tarjeta de crédito que informe a las agencias de informes crediticios de que tu cuenta fue «cerrada por solicitud del consumidor». Las cuentas que se declaran erróneamente como «cerradas por el acreedor» pueden afectar su calificación crediticia. Pídeles que te envíen una respuesta por escrito indicando que la cuenta se cerró a petición tuya.

Cómo elegir qué tarjeta de crédito conservar

Comparación del límite de crédito y las características de la tarjeta

Pasemos ahora a la pregunta que nos ocupa: ¿qué tarjeta de crédito debes conservar? Ya sea que canceles tus otras cuentas o las dejes abiertas y guardes las tarjetas de forma segura, tendrás que elegir la mejor cuenta para seguir usando.

Es bueno hacer un uso regular de la única cuenta de tarjeta de crédito activa por el bien de su calificación crediticia. Hay muchas funciones disponibles para comparar tarjetas con las que te gustan:

• Límite de crédito: Un factor clave a la hora de seleccionar una tarjeta de crédito es su límite de crédito. Un límite más alto ofrece una mayor flexibilidad financiera y ayuda a mantener un índice de utilización del crédito bajo, algo crucial para una calificación crediticia saludable. Por ejemplo, un límite de 10 000$ con un saldo de 2000$ equivale a una tasa de utilización del 20%. Lo ideal es mantener esta tasa por debajo del 30%. Optar por una tarjeta con un límite más alto ayuda a gestionar los saldos fluctuantes y, al mismo tiempo, a mantener baja la tasa de utilización, lo que indica a la mayoría de los prestamistas que el cliente utiliza la tarjeta de manera responsable.
• Tasa de interés: Para mucha gente, esta es la primera consideración. Quieren quedarse con la tarjeta que sea menos costosa de usar. Pero, en última instancia, su objetivo debe ser liquidar su tarjeta todos los meses y no tener saldo de un estado de cuenta al siguiente. En este caso, no pagarás ningún interés, por lo que la tasa no sería el factor más importante. Si crees que tardarás algún tiempo en liquidarlo todo y así poder mantener un saldo cero en la tarjeta en el futuro, puedes elegir una tarjeta con el tipo de interés más bajo por motivos presupuestarios.
• Cuota anual: Esto es bastante sencillo: si comparas tarjetas con una cuota anual con una que no tiene ese cargo, elige la gratuita, es la mejor opción de tarjeta de crédito. Una tarjeta tendría que ser bastante buena en todos los demás aspectos para justificar el pago de una cuota anual, cuando podrías simplemente optar por otra tarjeta que no te cobre para tener la mejor tarjeta de crédito.
• Recompensas: Si las tarjetas de crédito con recompensas te ofrecen una buena oferta de bonificación o una bonificación en efectivo por uso regular, podría ser una buena opción. La idea es que utilices mucho la tarjeta para mayor comodidad, pero que la pagues todos los meses. Esto crea una excelente calificación crediticia y evita cualquier cargo por intereses. Las recompensas premium que obtiene a lo largo del camino son un beneficio adicional de las tarjetas de crédito con recompensas.

• Descuentos: Al igual que las recompensas, es posible que obtengas un descuento en una tienda en particular por usar su tarjeta. Nunca te recomendamos que contrates una tarjeta de crédito solo para obtener un descuento, pero si ya tienes una cuenta de este tipo, puedes elegirla como tu opción preferida si compras con frecuencia en esa tienda. No te recomendamos que guardes una tarjeta que solo puedas usar en una tienda. Debe ser una tarjeta de afinidad con el logotipo de Visa o MasterCard para que puedas usarla en muchos lugares.

Importancia de la cuenta de crédito más antigua

• Tu cuenta más antigua: La «duración de su historial crediticio» es una parte importante de su calificación crediticia. Definitivamente debes mantener abierta tu cuenta más antigua. Si sus condiciones son buenas, podría ser una buena opción para seguir usándolas activamente en el futuro. La mayoría de los prestamistas cerrarán las tarjetas sin usar, y definitivamente no querrás perder una tarjeta de crédito con un historial prolongado, ya que esto afectará negativamente a una buena calificación crediticia.
• Planes de gestión de deudas: Si se está inscribiendo en el DMP y necesita mantener una tarjeta abierta para fines comerciales, su asesor personal sobre deudas puede ayudarlo a determinar qué tarjeta es la mejor para conservar.

Consultoría con expertos financieros

Si no estás seguro de cómo proceder con las cuentas de tus tarjetas de crédito, ponte en contacto con nosotros para una sesión gratuita. Lo ayudaremos a evaluar todas sus deudas y a elaborar un presupuesto con el que pueda vivir.

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