Cuando la deuda crece más rápido que los ingresos, puede parecer imposible cubrir el alquiler, los servicios públicos y otras facturas. Para muchos hogares, la elección se reduce a pagar a los acreedores o mantener su techo. Un plan de administración de deudas (DMP) puede ayudar a equilibrar esas necesidades. Al reducir las tasas de interés, consolidar los pagos y liberar efectivo para pagar el alquiler, el DMP brinda a las familias una forma de permanecer en una vivienda mientras saldan sus deudas.
La inestabilidad de la vivienda es uno de los resultados más estresantes de los problemas financieros. La falta de pago del alquiler puede provocar cargos por mora, avisos de desalojo o incluso la falta de vivienda. Un enfoque estructurado, como el de la administración de deudas, le permite anteponer el alquiler y, al mismo tiempo, cumplir con las obligaciones de la deuda y evitar las llamadas de cobro.
La administración de la deuda también les asegura a los acreedores que usted está haciendo un esfuerzo de buena fe para pagar. A cambio, muchos acreedores reducen las comisiones, bajan las tasas de interés y aceptan pagos mensuales más pequeños. Esto crea espacio en su presupuesto para priorizar el alquiler, los servicios públicos y la comida.
Antes de comprometerse con un plan de administración de deudas, revise cuidadosamente su situación financiera. Un DMP puede ser la opción correcta si:
Sin embargo, es posible que un DMP no sea la mejor opción si solo tiene una cantidad pequeña de deuda, si ya puede administrar los pagos por su cuenta o si la mayor parte de su deuda está vinculada a préstamos garantizados, como un préstamo hipotecario o un préstamo para automóviles.
Si no está seguro, programe una sesión de asesoramiento crediticio para evaluar sus opciones. Un asesor revisará sus informes crediticios, sus ingresos y sus gastos para brindarle orientación personalizada.
Un plan de administración de deudas combina sus deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, en un pago mensual administrado por una agencia sin fines de lucro. En lugar de enviar los pagos a varios acreedores, envías un pago a la agencia, que lo distribuye.
Los acreedores que aceptan su inscripción suelen reducir las tasas de interés, no aplicar cargos por pagos atrasados y reducir las multas. Esto libera dinero que puede destinarse al alquiler y a los servicios públicos.
Lea más en la guía de Credit.org: ¿Qué es un plan de administración de deudas y cómo puede ayudarlo?.
Cada DMP sigue un proceso similar:
Para los inquilinos, la clave es mantenerse al día con los pagos del alquiler mientras comienza el plan. Los asesores diseñan los DMP para proteger la estabilidad de su vivienda.
Para comprender los detalles de cómo funciona un DMP, incluidas sus obligaciones, expectativas y los beneficios de los que puede disfrutar, explore Credit.org Curso sobre la hoja de ruta hacia la libertad financiera.
Todos los planes de administración de deudas comienzan con la asesoría crediticia. En esta sesión, usted revisará sus ingresos, deudas y situación financiera con un asesor capacitado. Revisarán sus informes crediticios, le explicarán las opciones de alivio de la deuda y le sugerirán los próximos pasos.
La asesoría crediticia suele ser gratuita. Las agencias sin fines de lucro brindan servicios como orientación presupuestaria, asesoramiento sobre vivienda y referencias a programas de asistencia para el alquiler. Si decide que un DMP es la opción correcta, el consejero lo ayudará a inscribirse.
Puede solicitar una cita a través de Credit.org servicios de asesoramiento.
Un asesor crediticio es su guía principal a lo largo de un plan de administración de deudas. Deben ser transparentes en cuanto a las cuotas mensuales, explicar cómo se gestionan los pagos y responder a las preguntas sobre las concesiones de los acreedores.
Al elegir un consejero, busque:
Credit.org es una agencia aprobada por el HUD. Obtenga más información en Cómo saber si una agencia de asesoría crediticia es legítima.
Un programa de administración de deudas no es la única opción, pero con frecuencia es la más segura para los inquilinos. Esta es la forma en que se compara:
Para obtener una visión general equilibrada, consulte Guía de la FTC para el alivio de la deuda y el Artículo de Credit.org sobre las liquidaciones frente a los planes de gestión de deudas.
Como regla general, Credit.org no recomienda los préstamos de consolidación de deudas. Las personas piensan que pueden pagar sus deudas más rápido con la consolidación, pero no creemos que sea bueno para sus finanzas contraer nuevas deudas. La meta es pagar la deuda, no obtener nuevos préstamos. Utilizar un DMP para pagar a los prestamistas con un único pago mensual es una mejor opción que endeudarse aún más con un nuevo préstamo.
La mayoría de los planes de administración de deudas se centran primero en las deudas de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito suelen tener las tasas de interés más altas, a veces superiores al 20 por ciento. Al negociar tasas más bajas, un DMP libera el flujo de caja.
Por ejemplo, reducir un saldo de 10 000$ de una tasa del 20 por ciento al 8 por ciento puede ahorrar cientos de dólares cada mes. Ese dinero se puede redirigir para cubrir el alquiler, los servicios públicos o la comida.
Inscribirse en un plan de administración de deudas puede afectar inicialmente su calificación crediticia. Algunos acreedores marcan las cuentas como «administradas por un asesor crediticio», lo que puede aparecer como una cuenta cerrada. Sin embargo, el efecto a largo plazo es positivo: a medida que realiza los pagos a tiempo, su calificación crediticia mejora.
También debe revisar sus informes crediticios con regularidad para hacer un seguimiento del progreso. Tiene derecho a recibir informes gratuitos en AnnualCreditReport.com.
Un puntaje crediticio más sólido hace que sea más fácil calificar para futuras viviendas, refinanciar préstamos u obtener tasas de interés más bajas.
A medida que avance su plan de administración de deudas, revise sus cuentas de crédito con regularidad para hacer un seguimiento de las mejoras. Revisar los saldos, la utilización y el historial de pagos le ayuda a mantenerse al tanto de los cambios. Considera esta revisión como parte de tu rutina financiera personal, del mismo modo que revisas tus facturas de alquiler o de servicios públicos. Con el tiempo, tus informes mostrarán un progreso constante.
Obtenga más información sobre cómo un plan de administración de deudas afecta su crédito.
El alquiler y los servicios públicos deben seguir siendo sus principales prioridades mientras esté en un DMP. Comunícate abiertamente con el administrador de tu propiedad sobre tu situación. Establecer acuerdos escritos para el pago del alquiler reduce el riesgo de desalojo.
Evite los cargos por pagos atrasados automatizando los pagos cuando sea posible. Mantenga las facturas de los servicios públicos al día, ya que los cortes pueden hacer que la vivienda sea inhabitable. Los asesores trabajarán con usted para equilibrar los pagos de la deuda con estos gastos relacionados con la vivienda.
Si tiene dificultades para pagar el alquiler mientras inicia un plan de administración de deudas, el Programa de asistencia de alquiler de emergencia (ERA) puede ayudarlo. Financiada por el Tesoro de los Estados Unidos, ERA proporciona pagos directamente a los propietarios y a las compañías de servicios públicos.
Para presentar una solicitud, consulte el sitio web de su gobierno local o llame a las líneas directas de vivienda. Deberás mostrar un comprobante de ingresos, pagos de alquiler y dificultades financieras. Algunos programas también consideran los límites de ingresos y el tamaño de la familia.
El programa ERA ofrece más que solo ayuda con los alquileres vencidos. También puede brindar asistencia financiera directa para los servicios públicos y los gastos relacionados con la vivienda, como las facturas de agua o los costos de energía. Al cubrir estos servicios, el programa ayuda a los inquilinos a estabilizar sus viviendas y, al mismo tiempo, continuar con los pagos de la administración de la deuda. Las familias que reúnen los requisitos suelen darse cuenta de que estos beneficios les dan el tiempo que necesitan para recuperar el control.
Obtenga más información en la Tesorería Programa de asistencia de alquiler de emergencia.
ERA no es la única opción. Muchas organizaciones sin fines de lucro, gobiernos locales y agencias comunitarias ofrecen asistencia de emergencia para el alquiler. Para encontrar recursos:
Estos servicios pueden prevenir la inestabilidad de la vivienda mientras se pone en marcha su programa de administración de deudas.
Un plan de administración de deudas solo funciona si primero se cubren el alquiler y los servicios públicos. Elabora un presupuesto que sitúe a la vivienda en primer lugar. Después de pagar el alquiler, los servicios públicos y la comida, utilice los fondos restantes para pagar la deuda.
A algunas personas les resulta más fácil alinear los pagos con los cheques de pago. Por ejemplo, si le pagan semanalmente, reserve una parte cada semana para el alquiler y una parte para el pago del DMP.
La guía de Credit.org sobre priorizar tus facturas mensuales ofrece consejos para mantener lo esencial en primer lugar.
Los planes de gestión de la deuda suelen durar de tres a cinco años. Para tener éxito, es posible que necesite reducir los costos de manera general. Cancele las suscripciones no utilizadas, negocie tarifas más bajas con los proveedores de servicios y reduzca los gastos discrecionales.
Es posible que reducir los gastos relacionados con el entretenimiento o los servicios de lujo no parezca fácil, pero cada dólar que ahorre respalda su capacidad para pagar el alquiler y cumplir con el plan.
La vida pasa y, a veces, es posible que no haga un pago. Llame a su asesor crediticio de inmediato. La mayoría de las agencias tienen períodos de gracia o pueden restablecer tu plan si actúas con rapidez.
Evite ignorar el tema, ya que los acreedores pueden cancelar concesiones como la reducción de las tasas de interés si se detienen los pagos. Documente cada acuerdo y guarde los recibos para su registro.
Los adultos mayores con ingresos fijos se enfrentan a desafíos únicos. Es posible que los beneficios del Seguro Social no cubran tanto la deuda como el aumento del alquiler. Busca programas como LIHEAP para obtener ayuda con los servicios públicos, SNAP para alimentos y descuentos en impuestos a la propiedad en tu comunidad.
Comience con Benefits.gov para ver para qué programas puede reunir los requisitos. Mantenerse proactivo ayuda a proteger la vivienda y, al mismo tiempo, a pagar sus deudas de manera constante.
No todas las deudas están incluidas en un DMP. A veces se pueden agregar préstamos para automóviles y préstamos personales, pero los asesores evaluarán si tiene sentido. Si incluirlos aumenta demasiado su cuota mensual, puede mantener estos préstamos por separado.
Pregúntele siempre a su asesor cómo la inclusión o exclusión de un préstamo afecta su plan de pago general.
Si sus cuentas ya están en cobros, aún puede inscribirse en un DMP. Si bien el plan tarda en comenzar, puedes trabajar con los cobradores de deudas para posponer las acciones legales.
Recuerde: los cobradores de deudas deben cumplir con la ley federal. No pueden acosarlo, hacer declaraciones falsas o engañosas ni amenazar con acciones que no pueden tomar.
Lea la guía de Credit.org sobre qué hacer si lo llama un cobrador de deudas. También puede revisar sus derechos en el CFPB y el Preguntas frecuentes sobre cobro de deudas de la FTC.
La mayoría de los programas de administración de deudas cobran una pequeña cuota mensual. Si bien esto puede parecer una carga adicional, los ahorros derivados de la reducción de los intereses y la exención de los cargos por pagos atrasados con frecuencia superan el costo.
Por ejemplo, reducir un saldo de 15 000 dólares del 24 por ciento de interés al 8 por ciento puede ahorrar miles de dólares en unos pocos años. Esos ahorros le dan margen para pagar el alquiler y permanecer en una vivienda.
Si sus ingresos cambian, notifique de inmediato a su asesor crediticio. Pueden ajustar su cronograma de pagos y hablar con los acreedores para evitar interrupciones.
Algunos programas de asistencia para el alquiler también requieren una recertificación cada pocos meses. Lleve un registro de sus ingresos, alquileres y pagos para demostrar que aún reúne los requisitos por debajo de los límites de ingresos.
Haga un seguimiento de su progreso manteniendo un archivo con las cartas de los acreedores, los estados de cuenta del DMP y los comprobantes de los pagos del alquiler. Si más adelante surgen dudas, estos registros muestran que usted ha cumplido con sus compromisos.
La documentación lo protege en caso de disputas con acreedores, propietarios o compañías de servicios públicos.
Completar un plan de administración de deudas es un logro importante. Una vez que haya pagado sus deudas, redirija el dinero que estaba pagando a un fondo de emergencia. Apunte a cubrir al menos tres meses de gastos y, luego, aumente para ahorrar a largo plazo.
Revisa tus metas financieras. Ahorrar para el pago inicial o invertir en cuentas de jubilación se convierte en algo realista una vez saldadas las deudas. Un puntaje crediticio más sólido también abre las puertas a mejores viviendas y préstamos con intereses más bajos.
Credit.org El poder de la planificación de cheques de pago y Consejos esenciales para el presupuesto familiar puede ayudarle a crear nuevos hábitos.
El paso más importante es elegir una agencia sin fines de lucro en la que pueda confiar. Busque una que brinde asesoramiento sobre vivienda aprobado por el HUD, ya que la certificación del HUD demuestra que los asesores entienden tanto la deuda como la estabilidad de la vivienda.
Comience con los recursos de Credit.org:
Los recursos externos incluyen:
Con la ayuda adecuada, puede pagar sus deudas, ahorrar dinero y proteger su vivienda.
